Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La mayoría de préstamos e hipotecas en España usan el sistema de amortización francés: pagas siempre la misma cuota mensual, pero su composición cambia con el tiempo. Al principio casi toda la cuota son intereses; al final, casi todo es devolución del capital.
- C: capital prestado.
- i: interés mensual = TIN anual ÷ 12 ÷ 100.
- n: número de cuotas = años × 12.
Ejemplo: una hipoteca de 150.000 € al 3,2 % TIN a 25 años tiene i = 0,002667 y n = 300. La cuota resulta de unos 727 € al mes, y en total se pagan unos 68.000 € de intereses.
TIN y TAE: no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero que se usa para calcular la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además comisiones y la frecuencia de pago, por lo que sirve para comparar ofertas entre bancos. Para calcular la cuota usa el TIN; para elegir el préstamo más barato, compara la TAE.
Consejos para pagar menos intereses
- Acorta el plazo si puedes asumir una cuota algo mayor: el ahorro en intereses suele ser enorme.
- Amortiza anticipadamente al principio del préstamo, cuando los intereses pesan más. Reducir plazo ahorra más intereses que reducir cuota.
- Revisa las vinculaciones (seguros, nómina, tarjetas): a veces una bonificación de tipo cuesta más de lo que ahorra.
- Compara la TAE de varias entidades antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si el tipo es variable (Euríbor + diferencial)?
Introduce la suma del Euríbor actual y el diferencial como TIN. El resultado será la cuota hasta la próxima revisión; cuando el Euríbor cambie, la cuota se recalculará sobre el capital pendiente.
¿Qué porcentaje de mis ingresos debería destinar a la hipoteca?
Como referencia orientativa, muchas entidades recomiendan que el total de deudas no supere el 30–35 % de los ingresos netos mensuales.
Resultados orientativos. La cuota real puede variar por redondeos, comisiones o seguros. Consulta siempre la oferta vinculante de tu entidad.